На практике следует иметь в виду, что чек – только инструмент для получения денег. И долг считается погашенным не с момента выдачи чека, а с момента его оплаты банком – плательщиком.
Таким образом, чек нельзя считать законным средством платежа, т.е. кредитор не обязан принимать чек вместо причитающегося ему платежа. И, следовательно, принятие чека для погашения кредита или в оплату за поставленный товар, оказание услуги есть акт доброй воли, основанный на доверии кредитора к своему должнику.
Принятием чека кредитор принимает на себя только одну обязанность – предъявить чек соответственно к платежу. Но если банк откажется в оплате чека, держатель чека обращает свои требования к лицу, от которого он получил чек, а, в конечном счете, – к чекодателю, но не к банку – плательщику.
Для того чтобы чек стал надежным способом обеспечения платежа, оплата по нему должна быть гарантированна третьим лицом (авалистом) путем соответствующей надписи на самом чеке или на прикрепленном к нему листе (аллонже) путем записи «считать за аваль» и указания, за кого он дан. Аваль подписывается авалистом с указанием своего адреса и даты совершения записи.
Такими авалистами могут быть сами банки.
Характерной особенностью чека как ценной бумаги является то, что он должен содержать определенный законодательством набор обязательных реквизитов. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.
Правовая структура цессии представлена на рис. 2.2.[9]
Из приведенного рис. 2.2. видно, что договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возврата полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получателя денежных средств по установленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы платить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по установленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.
На практике используется два вида цессии: открытая и тихая.
Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту).
При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передать полученную сумму банку.
Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут получить на счета заемщика; во – вторых, заемщик может уступить требования несколько раз; в – третьих, заемщик может уступать уже не существующие требованию.
Продажа долга с дисконтом означает продажу кредиторам дебетовой задолженности со скидкой, образующей доходы покупателя этого долга. Размеры скидки зависит от:
Информация по теме:
Основные исторические периоды древней Греции
Древняя Греция ассоциируется в нашем сознании с Античной культурой. Поэтому в реферативной работе культура Древней Греции и Античная культура будут синонимы. Античная культура существовала в промежутке между 7 веком до Рождества Христова ...
Банковская гарантия
Банковская гарантия (как и поручительство), являясь средством погашения кредитных обязательств, довольно удобна. И потому часто используется кредиторами, которые стремятся избежать финансовых потерь.
Нормативной базой для гарантийных опе ...
Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке
Управление кредитными рисками является основным в банковской деятельности. Под управлением кредитным риском понимается способность банка, во-первых, верно оценить величину риска, которую банк может на себя взять, во-вторых, верно оцениват ...