1. Право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;
2. Владение заемщиком, заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;
Основными этапами реализации залогового механизма являются:
- выбор предметов и видов залога;
- осуществление оценки предметов залога;
- составление и исполнение договора о залоге;
- порядок обращения взыскания на залог.
Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, в том числе одна или несколько вещей, ценные бумаги и права, подтвержденные сертификатами акций, за исключением имущества, которое изъято из гражданского оборота, либо на которое согласно закону не может быть обращено взыскание.
В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности. Указанные критерии, находят различное выражение по отношению к различным видам имущества.
В зависимости от материально-вещественного содержания Лаврушин в своем учебнике подразделяет предметы залога на следующие группы:
1. Залог имущества клиента:
- залог товарно-материальных ценностей:
a) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;
b) залог товаров и готовой продукции;
c) залог валютных ценностей (наличной валюты);
d) залог прочих товарно-материальных ценностей;
- залог ценных бумаг;
- залог депозитов, находящихся в том же банке;
- ипотека (залог недвижимости).
2. Залог имущественных прав:
- залог права арендатора;
- залог права автора на вознаграждение;
- залог права заказчика по договору подряда;
- залог права комиссионера по договору комиссии.
В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности.
Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности – количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога.
Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания. Сводятся к следующему:
1. Предметы залога (вещи и имущественные права) должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находятся у него в полном хозяйственном ведении.
2. Предметы залога должны иметь денежную оценку.
3. Предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации.
Общим требованием к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю, т.е. стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.
Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие залоговые операции.
Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя факторами:
- качество ценностей;
- возможность кредитора осуществлять контроль за их сохранностью.
Критериями качества товарно-материальных ценностей являются:
- быстрота реализации;
Информация по теме:
Виды ценных бумаг и банковские операции с ними
Ценная бумага - это денежный документ, удостоверяющий определенные имущественные права (право владельца или отношения займа) инвестора по отношению к эмитенту данной ценной бумаги и предусматривающей, как правило, выплату дохода в виде ди ...
Ликвидность коммерческих банков
Понятие ликвидность банка означает возможность своевременно и полно обеспечивать выполнение долговых и финансовых обяз-в банка перед всеми контрагентами. Ликвидность обеспечивается наличием достаточного собств-го капитала, оптимальным раз ...
Историческое развитие вексельного обращения
Исторически вексель первая форма ценной бумаги в хозяйственной жизни. Издавна вексель применялся как удобное средство оформления расчетных отношений, средство платежа, средство получения кредита, предоставляемого продавцами покупателям в ...