Кредитование начинается с перечисления заемщиком полной суммы валютного залога на специальный счет банка, указанный в кредитном договоре. Сразу после зачисления указанной суммы на свой счет банк открывает клиенту рублевый ссудный счет, где учитывает задолженность по кредиту.
Кредит считается погашенным своевременно, если денежные средства заемщика зачислены на ссудный счет банка не позднее сроков, указанных в кредитном договоре.
Начисление процентов производится банком со дня перечисления суммы кредита и до полного возврата заемщиком суммы кредита на ссудный счет.
Порядок уплаты процентов оговаривается в отдельном пункте кредитного договора. Взыскание процентов может производиться банком ежемесячно, ежеквартально или при окончательном платеже заемщика по погашению кредита.
Как правило, проценты по этому виду кредита меньше, чем по другим видам коммерческого кредита. Это связано с тем, что на весь период действия кредитного договора банк использует валютные средства заемщика, переданные последним в качестве залога по своему усмотрению, и получает при этом дополнительные выгоды.
Валютные ценности могут быть размещены на депозит на международном валютном рынке, и тогда банк становится владельцем процентов, полученных от депозитной сделки.
Валютный залог может быть использован банком в качестве источника для валютного кредитования, что также дает возможность банку получить дополнительную прибыль от выплаченных по валютному кредиту процентов (естественно, в валюте).
Возврат валютных ценностей, предоставленных банку в качестве залога, производится после окончательного погашения рублевого кредита путем перечисления на текущий валютный счет заемщика. При досрочном окончательном погашении рублевого кредита вопрос срока возврата заложенных валютных ценностей согласовывается обеими сторонами дополнительно. При погашении кредита заемщиком банк возвращает залог в полной сумме, не начисляя на нее никаких процентов.
При непогашении клиентом кредита в установленный срок банку предоставляется право самостоятельно в установленном порядке реализовать на внутреннем валютном рынке заложенные валютные ценности для погашения долга и процентов за счет рублевой выручки, при этом расходы по данной реализации возмещаются заемщиком. Оставшуюся часть рублевой выручки от реализации валютного залога банк перечисляет на расчетный счет заемщика.
Что касается предоставления коммерческими банками валютных кредитов, то они в настоящее время не получили широкого распространения. Прежде всего это связано с высоким риском их непогашения.
Как уже отмечалось, в отличие от сложившейся практики Внешэкономбанка СССР, выдававшего долгосрочные валютные кредиты, связанные с реконструкцией производства, сегодня валютные кредиты носят краткосрочный характер и выдаются банками коммерческим структурам для осуществления высокоэффективных сделок по распространенной схеме:
Рубли – валюта – импортный товар
Однако при резком падении курса рубля на внутреннем валютном рынке осуществление таких операций становится делом дорогостоящим и поэтому для многих невозможным. Валютные кредиты могут предоставляться предприятиям, имеющим разрешение Центрального банка России на торговлю за валюту на территории России. В этом случае валютные кредиты выдаются для погашения задолженности западным кредиторам. В качестве обеспечения кредита выступают ввезенные импортные товары.
Существует множество вариантов валютного кредитования, и банкам в каждом случае приходится рассматривать очень конкретные ситуации, где общих схем практически не бывает.
Валютные кредиты также выдаются на основе кредитного договора. Наличие гарантии очень часто является обязательным условием предоставления валютного кредита.
Уровень процентных ставок по валютным кредитам оговаривается в кредитном договоре. Ставки при валютном кредитовании могут быть фиксированными и плавающими. Первые фиксируются на весь срок кредита, вторые пересматриваются через согласованные между банком и заемщиком промежутки времени в зависимости от ситуации на международных валютных рынках. И в том, и в другом случае процентная ставка складывается из двух частей:
- базовой ставки, в качестве которой чаще всего используется либор — ставка по предоставляемым лондонскими банками краткосрочным кредитам;
- надбавки, называемой маржей, являющейся предметом договора между заемщиком и кредитором. Маржа может колебаться от 0,1 до 2% годовых и зависит от степени рискованности кредитной операции для банка. Кроме того, с момента подписания кредитного договора до момента начала использования кредита банк взимает комиссию за обязательство обычно на уровне 0,1—0,5% годовых. Эта комиссия выплачивается заемщиком банку за обязательство зарезервировать и предоставить в распоряжение заемщика необходимые кредитные ресурсы в течение установленного срока использования кредита.
Информация по теме:
Построение процесса кредитования и принятия решения
В кредитном деле Банк использует принцип четкого разделения трех уровней кредитного процесса:
§ Уровень 1
- первоначальный контакт с клиентом
- производит предварительную оценку Клиента и проекта, в т.ч. на их соответствие положениям к ...
Оплата расходов банка на совершение операций по счету
Как уже упоминалось выше договор банковского счета может быть как возмездным, если об этом есть прямое указание в договоре и договор, или безвозмездным, если такого указания нет. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатном ...
Источники погашения ссуд
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита - сложная целенаправленная деятельность банка, ...