Во Франции ипотечные кредиты предоставляются на срок до 20 лет. Примером подобных кредитов может служить так называемый «жилищно-целевой сберегательный план». Этот документ дает право получения заемщиками льготных кредитов и инвестирования средств под 6 % годовых без обложения налогами. Особенность жилищно-целевого сберегательного плана заключается в том, что он дает возможность осуществлять высокодоходные сбережения. При условии регулярного размещения обязательных взносов в течение 5 лет клиент получает право на государственную премию и при необходимости на получение льготной ссуды. Любое лицо независимо от возраста может открыть и иметь только один такой счет.[22]
Схема движения средств на жилищно-целевом сберегательном счете выглядит следующим образом:
- первый взнос минимум 1500 франков;
- ежегодная сумма взносов не менее 3600 франков;
- пятилетний срок сделки по этой схеме между банком и клиентом;
- периодичность и размер взносы определяются в плане после уточнения финансовых возможностей каждого конкретного клиента;
- депонированный на счете капитал клиента не должен превышать 300 тыс. франков;
- проценты по счету составляют 6% до достижения максимальной суммы государственной премии (10 тыс. франков);
- ссуда имеет строго целевой характер, – она предоставляется для приобретения или строительства жилья.
Ипотечная система кредитования процессов приобретения жилья наиболее широко применяется в США, где система управления и организации жилищного строительства позволяет без особого напряжения удовлетворять потребности населения в жилье. В настоящее время оборот финансирования жилья в США составляет 300 - 400 млрд. долларов. Общая сумма неоплаченных долгов по выданным ссудам достигла в 1995г. почти трех триллионов долларов. В США функционирует около 20 тыс. частных кооперативных и государственных ссудно-сберегательных банков-заимодавцев. Государственная банковская система при этом обеспечивает реализацию жилищных программ, целью которых является аккумуляция средств, направляемых на кредитование населения, желающего улучшить свои жилищные условия и имеющего имущественные и финансовые возможности.1
За последние годы в США построено более 60 млн. новых односемейных домов и квартир (примерно до 1,5 млн. жилищ в год). В расчете на 10 000 жителей в среднем за эти годы возводилось до 100 жилищ, что является самым высоким уровнем в мире.
Затраты на жилищное строительство за этот период составили 2 200 млрд. долларов, или 55 млрд. долларов в год. Из этой суммы доля затрат частных лиц составляет 98%, а остальные средства финансируются федеральными и муниципальными органами власти и направляются в основном на строительство внешних инженерных коммуникаций жилищной сферы.
Примечательно, что жилищный фонд в США включает односемейные дома, квартиры в многоэтажных жилых домах, а также передвижные дома или иные помещения, предназначенные для постоянного проживания людей. Норма на одного человека составляет при этом 40 - 50 кв. м Средняя цена односемейного дома увеличилась за последние 40 лет в десять раз, и в настоящее время, вместе со стоимостью земельного участка, она колеблется в пределах 100 - 250 тыс. долларов – в зависимости от местонахождения и уровня комфортности. Средняя площадь односемейных домов составляет 120 - 130 кв. метров, при наличии достаточно вместительных размеров спален и мест совместного пребывания членов всей семьи.
Строительством жилья в США занимаются в основном многочисленные мелкие строительные и проектные фирмы с численностью 20 - 50 человек.
Американский опыт финансирования жилищного строительства нашел широкое применение во многих странах мира, где хорошо развиты рыночные отношения, методы и формы, характерные для рынка жилья, и самое главное население является собственником значительной части недвижимого имущества. В том числе и земельных участков.
Внедрение в Республике Молдова системы финансирования и кредитования жилищного строительства на американский и западный лад предполагает, прежде всего, осуществить коренную перестройку всей банковской системы и создать систему ссудосберегательных банков, функционирующих на принципах ипотеки, в корне переработать жилищное и земельное законодательства, способствующие становлению рыночных отношений в республике и увеличению численности средне обеспеченных граждан, во владении которых в перспективе окажется значительная часть недвижимого имущества и земли.
Информация по теме:
Основные положения и
процедуры кредитной политики
Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитами. Политика определяет объективные стандарты и п ...
Россия и международные
клубы кредиторов
Россия сейчас имеет дело с тремя группами кредиторов: официальные кредиторы, в основном входящие в Парижский клуб; коммерческие банки или Лондонский клуб; коммерческие фирмы и банки, входившие ранее в Токийский клуб. Совокупный долг эти ...
Цена
банковского кредита
Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой объект купли-продажи, имеющий свою цену - банковский (ссудный) процент.Процент вступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за товар - в данном случае ...