Составными элементами процесса банковского менеджмента являются следующие функции: банковское планирование (в том числе планирование ссудных операций); организация деятельности банка (в том числе организация осуществления ссудных операций); банковский контроль (в том числе контроль за ссудными операциями); мотивация банковского персонала (в том числе мотивация кредитного персонала); координация деятельности банка (в том числе координация взаимодействия ссудных операций со всеми операциями банка).
Планирование ссудных операций. Планирование в его новом понимании определяет цели деятельности банка и способы их достижения. В зарубежной практике плановые подразделения являются одними из самых мощных организаций, хорошо оснащенных технически и укомплектованных высококвалифицированным персоналом. Оценка общего уровня управления ссудными операциями включает в себя вопрос о наличии и содержании кредитной политики.
В международной практике считается, что риск банка повышается, если банк не имеет кредитной политики; если банк имеет кредитную политику, но не довел ее до сведения всех исполнителей и если банк имеет противоречивую кредитную политику.
Банковская (в том числе кредитная) политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке, она обусловливает инструментарий, используемый специалистами данного банка при организации кредитных сделок. В содержание кредитной политики включаются: стратегия банка в кредитной сфере (цели, приоритеты, принципы); инструктивные материалы по кредитованию, методические разработки по анализу кредитоспособности, состоянию кредитного портфеля, организации контроля за исполнением договоров по различным видам ссуд.
В условиях контроля над банком, осуществляемого его учредителями, проблема формирования собственной кредитной политики встает перед банком особенно остро. Учредители, контролирующие банк, оказывают на него давление, преследуя при формировании его кредитной политики собственные интересы, противоположные интересам банка. Учредители стремятся набрать как можно больше кредитов по низкой цене. Таким образом, они заставляют банк формировать портфель низкокачественных, неработающих кредитов. В связи с этим формирование кредитной политики, отвечающей интересам банка, может стать для банка проблемой.
Кредитная политика является основой всего процесса управления кредитами и его отправным моментом. Формирование политики означает сокращение возможных альтернативных действий, упрощение и ускорение процесса принятия решения. Главное назначение политики - обеспечение последовательности действий в практике банка, надежности и четкости его деятельности.
В нашей стране подход к оценке управления кредитными операциями различен в зависимости от размеров, развитости кредитных связей (даже при небольших объемах кредитов) и сроков деятельности банка.
Политика определяет стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов и управление ими. Она определяет основу действий Совета директоров и лиц, принимающих стратегические решения, а также позволяет аудиторам (внешним и внутренним) оценить качество управления кредитами в банке. Хорошо проработанная кредитная политика, которая четко проводится сверху и понимается на всех уровнях банка, позволяет руководству избегать излишних рисков и верно оценивать возможности развития дела.
Считается, что разумная, изложенная в специальном документе кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Риск, как неотъемлемая часть всякого предоставленного банком кредита, сводится к минимуму. При этом банк должен получать прибыль, обеспечивающую стимулирование и привлечение достаточного притока капитала. Кредитная политика определяет предельные размеры кредитного риска, и, поскольку она утверждается на высшем уровне руководства, последнее тем самым само себя ограничивает с точки зрения проведения операций повышенного риска. Документ, одобренный Советом директоров, содержит положения, в соответствии с которыми предоставляются кредиты, а также фиксирует основные процедуры их выдачи.
Информация по теме:
Методика, разработанная специалистами Финансовой академии при Правительстве
РФ
Анализ доходов банка
Структурный анализ доходов банка предполагает определение доли каждого вида дохода и ее тенденции. Целью структурного анализа является:
1. выявление основного фактора доходности;
2. изучение целевого рынка банковск ...
Бюджетное финансирование и контроль
финансовых органов
Каждому государству для удовлетворения его объективных потребностей в денежном фонде, служащем выполнению экономической, социальной и политической функций, необходим бюджет, который представляет собой экономическую форму образования и исп ...
ЕБРР и софинансирование
ЕБРР стремится привлекать софинансирующие организации к участию в своих операциях – свое участие в проектах в частном секторе он обычно ограничивает 35%. Действуя в качестве катализатора по привлечению в регион других инвесторов, ЕБРР мож ...