Кредитная политика как бы создаст единый кредитный язык, единое информационное поле и в целом составляет основу развития общей кредитной культуры банка.
Банк должен определить количество кредитов каждого типа, а также какие кредиты он будет предоставлять, каким заемщикам и при каких обстоятельствах. Эти важные решения требуют, чтобы целями политики банка было поддержание оптимальных соотношений между кредитами, различными видами обязательств и собственным капиталом банка. Разумная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Кредитная политика дает направление специализации банка на определенных кредитных инструментах и отдельных отраслях экономики, что очень важно для него и с точки зрения оценки и реализации различных видов залога, и с точки зрения оформления тех или иных видов кредита и его обеспечения.
Одним из методов регулирования кредитных операций самим банком является введение лимитов кредитования. Чтобы получить согласованную систему лимитов, учитывающую все составляющие совокупного кредитного риска, можно представить его как композицию рисков, возникающих при проведении отдельных видов операций. При этом выделение составляющих совокупного кредитного риска может идти в нескольких направлениях . Однако нет необходимости устанавливать все возможные виды лимитов, так как иначе невозможно будет их контролировать. Банк определяет только те из них, которые связаны с реально существующими кредитными рисками (в зависимости от ситуации в банке и окружающей его среде). Но при этом в зависимости от места в иерархической системе, где данный банк находится, необходимо обеспечить его согласованность со всеми другими лимитами более высокого уровня, иначе система ограничений для оптимальной модели может быть противоречивой.
Банк должен определять величину всех своих кредитных лимитов на единой методической основе и регулярно их пересматривать, отражая происходящие изменения внутри банка, в его клиентской базе, а также в экономике в целом.
Можно отметить и другие меры для защиты ресурсной базы коммерческого банка. Их можно сгруппировать следующим образом:
- «плавающие» процентные ставки;
- развитие залогового права;
- замена денежных активов на материальные;
- финансирование под «конвертируемые ценные бумаги»;
- участие в прибылях заемщика;
Кредитные линии предоставляются, как правило, только для клиентов, чьи финансовые условия не вызывают сомнений.
Указанные кредиты должны быть гарантированы; они не могут быть предоставлены для кредитования непогашенных в срок долгов. При решении вопроса о платежах либо ролловерах (периодически возобновляющихся кредитах) по «кредитной линии» принимаются во внимание:
а) настоящие финансовые условия заемщика, которые доказываются экономической информацией (предпочтительно не менее чем за последние 6 месяцев). Сравнение может быть осуществлено путем сопоставления результатов за предшествующий соответствующий календарный период;
б) экономические, индустриальные или политические факторы, которые могут негативно влиять на финансовое состояние заемщика.
Управление кредитной линией обычно осуществляется на колеблющейся базе, с погашениями полностью или частично время от времени. Существует годовой «чистый» период, в течение которого проверяется использование кредита.
Оперативные кредиты - это краткосрочные кредиты, которые выдаются по требованию и носят целевой характер (пополнение фондов для рабочих целей). Они обеспечиваются инвентарем или другими ценностями, готовыми к конвертации в наличную валюту, например, подлежащие получению средства от аренды, страховые полисы и т.д. Банк должен предоставлять кредит в размере максимум 75 % от суммы, необходимой для финансирования мероприятия. Сумма обеспечения по операционным кредитам должна полностью соответствовать требованиям, позволяющим избежать большого недоиспользования предложенных земных средств.
Информация по теме:
Порядок предоставления кредита
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделени (дале-кредитный инспектор) выясняет у клиента цель,на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кред ...
Взаимозависимость ЦБ и коммерческих банков на региональном уровне
Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы сегодня возложены на ЦБР. Это регулирование призвано содействовать обеспечению:
-устойчивости работы и укреплению финансово ...
Обеспечение обязательств заемщика
Одним из принципов банковского кредитования является обеспеченность обязательств заемщика по возврату ссуды. Это может достигаться за счет залога заемщиком имущества, гарантии (поручительства), взыскания пени и штрафа, согласия с банком о ...