Очень часто предоставление кредита «стэнд бай» сопровождается выставлением резервного (гарантийного) аккредитива.
К одной из разновидностей кредитов можно отнести чековый кредит.
Спецификой чекового кредитования в ряде промышленно развитых стран в системе безналичных расчетов является овердрафт. По существу, овердрафт
– это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате этого на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт – это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным
, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным
, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Сроки овердрафта, как показывает практика, в США – в пределах одного-двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодно обследование финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор может быть расторгнут в случае резкого ухудшения платежеспособности заемщика. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.
Одна из форм кредитования, получающая все более широкое распространение, - предоставление ссуд с использованием банковских кредитных карточек. По каждой кредитной карточке определяется лимит кредитования, который может периодически пересматриваться. Кредит предоставляется путем оплаты услуг торговых и сервисных организаций, оказанных владельцу карточки.
7. Банковские кредиты по порядку погашения
можно разделить на две группы.
В первую группу можно включить можно включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую – кредиты с рассрочкой платежа.
Как правило, при краткосрочном кредитовании юридических лиц и населения, нуждающихся в наличных средствах для покрытия текущих потребностей, практикуется предоставление кредитов, погашаемых единовременно. Речь идет о погашении основного долга и процентов единой суммой на момент окончания срока кредита.
Кредитами с погашением в рассрочку
являются ссуды, погашение которых осуществляется двумя и более платежами (как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждое полугодие). К этой группе относятся кредиты самых разнообразных видов, в том числе: фирменные (коммерческие), по открытому счету, вексельные, лизинг, факторинг, форфейтинг и другие.
На мировых финансовых рынках при реализации инвестиционных проектов кредиты предоставляются, как правило, только с рассрочкой платежа.
8. По видам процентных ставок
банковские кредиты можно подразделить на две группы: кредиты с фиксированной или с плавающей процентными ставками.
Ссуды могут быть выданы на условиях фиксированной процентной ставки
, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру.
Заемщик принимает на себя обязательство в этом случае оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры на рынках процентных ставок. Это выгодно как кредитору, так и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы или расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании.
Плавающие процентные ставки
– это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны.
В мировой практике применяются самые разнообразные плавающие процентные ставки, которые можно распределить по следующим группам:
А. Официальные процентные ставки (учетные ставки или ставки рефинансирования) устанавливаются центральными банками разных стран. По этим ставкам центральные банки предоставляют кредиты коммерческим организациям. Операции кредитования центральными банками осуществляются в виде переучета коммерческих векселей – отсюда появилось название «учетные ставки».
Б. Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов. Наиболее широко применяется в качестве базисной ставки ЛИБОР – Лондонская межбанковская ставка предложения. Кроме того, известны также межбанковские ставки предложения по кредитным рынкам во Франкфурте-на-Майне (ФИБОР), Париже (ПИБОР), Мадриде (МИБОР), Риме (РИБОР), Стокгольме (СТРИБОР), Гонконге (ГРИБОР) и другие.
В. Ставка «прайм-рейт» (первоклассная ставка) – это публикуемая банками США ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше первых двух ставок на 1-2%.
Г. Ставки кредитов средним и небольшим фирмам и частным лицам. Они, как правило, еще выше, чем «прайм-рейт».
Информация по теме:
Критерии выбора БС
Итак, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС. Рассмотрим критерии такого выбо ...
Комиссионные и трастовые операции банков
Банки ведут также комиссионные операции, то есть выполняют различные поручения своих клиентов за их счет. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при кото ...
Необходимость формирования местного бюджета
Финансовая система государства представляет собой совокупность различных звеньев финансовых отношений (финансовых институтов), урегулированных финансово-правовыми нормами, с помощью которых государство создает, разделяет и использует цент ...