Одним из важнейших инструментов современной монетарной политики является резервная политика основанная на изменение требований центрального банка к обязательным (минимальным) резервам коммерческих банков и других кредитных институтов. Все основные орудия денежно-кредитного контроля направлены в первую очередь на регулирование величины остатков на резервных счетах кредитных учреждений в центральном банке или условий пополнения этих счетов.
Исторически обязательные резервы развились из необходимости для коммерческих банков всегда иметь наготове денежную наличность в виде так называемых кассовых резервов для бесперебойного выполнения платежных обязательств по возврату депозитов вкладчикам и проведения расчетов с другими банками. Иными словами, кассовые резервы, хранившиеся коммерческими банками в центральном банке, служили гарантийным фондом для погашения депозитов.
С созданием высокоразвитой двухуровневой банковской системы кассовые резервы коммерческих банков, помещаемые ими на счета в центральном банке, перестали быть гарантийным фондом для погашения задолженности по вкладам. Немаловажную роль здесь сыграло улучшение организации и техники совершения банковских операций, а также создание системы страхования депозитов. Как отмечают некоторые экономисты, современным банкам обычно достаточно иметь в наличии не более 2% своих денежных средств.
В настоящее время минимальные резервы имеют двойное назначение:
1. они должны обеспечивать постоянный уровень ликвидности коммерческих банков );
2. они являются инструментом центрального банка для регулирования денежной массы, платеже- и кредитоспособности коммерческих банков.
Регулирование центральным банком норм указанных резервов влияет непосредственно на величину оборотных фондов коммерческих банков, а, следовательно, на их кредитно-финансовый потенциал. При увеличении нормы обязательных резервов уменьшается размер оборотных фондов банков, и наоборот.
По существу, обязательные резервы представляют собой часть кассовых (денежных) резервов, которые коммерческие банки должны постоянно хранить в налично-денежной форме, в виде вкладов в центральном банке или в ценных бумагах в качестве обеспечения своих обязательств по привлеченным депозитам, полученным займам и кредитам. Основу же денежной наличности банков составляют депозиты их клиентов. В банковской практике та доля банковских резервов, хранение которой на специальных счетах в центральном банке подписывается законом, получила название “ резервные требования “. Именно они, обладая наибольшим удельным весом, занимают ведущее место в системе обязательных резервов.
Обычно минимальный остаток (баланс) вкладов коммерческих банков в центральный банк - норма обязательных резервов - определяется национальным банковским законодательством в процентном отношении к соответствующим статьям активов или пассивов кредитных институтов. Норма резервов может дифференцироваться в зависимости от срока деятельности, величины активов и пассивов банков, видов и размеров привлекаемых ими депозитов (до востребования, срочный, сберегательный, специальный и прочие вклады) в национальной и иностранной валюте, гражданства вкладчика (резидент, нерезидент), региона деятельности банков и других условий.
В принципе величина минимальных резервов может определяться двояким способом - по отношению к банковским пассивам либо по отношению к банковским активам. Способ определения резервных требований по отношению к банковским пассивам является наиболее старым. Суть его состоит в том, что коммерческие банки должны резервировать в обязательном порядке часть привлеченных депозитов клиентов на счетах в центральном банке. Коммерческие банки Великобритании содержат 0,35% стерлинговых депозитов на счете в Банке Англии. В некоторых странах базисом исчисления размера минимальных резервов служат предоставленные кредиты. На практике нормы обязательных резервов по пассивам могут устанавливаться по отношению ко всем банковским пассивам или их отдельным статьям. Применяя подобный избирательный подход, центральный банк пытается таким образом стимулировать или ограничивать развитие тех или иных видов депозитных операций банков.
Разновидностью метода определения резервных требований по отношению к банковским пассивам является метод установления минимальных резервов к изменению объема совокупных пассивов банков, то есть к увеличению или уменьшению их сальдо за определенный период времени, которое формируется в результате поступлений денег на основные корреспондентские счета и выдач с них денежных средств.
Информация по теме:
Использование векселя в системе взаимных расчетов
Анализ вексельных отношений в современной России позволяет выделить три этапа их развития [35, 51, 58, 61]:
1. использование векселя в качестве своего рода депозитного сертификата;
2. использование векселя в переходный период в качестве ...
Поручительство
Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является
поручительство.
Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Поручит ...
Решение насущных проблем – путь к успешному развитию банков
Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:
1) взаимоотношения между банками и государственной властью:
2) антимонопольная политика и развитие конкуренции ...