В международной банковской практике принята следующая классификация, подразделяющая депозиты на четыре группы:
1. срочные депозиты ( с их разновидностью- депозитными сертификатами);
2. депозиты до востребования;
3. сберегательные вклады населения;
4. ценные бумаги.
Группа срочных депозитов обычно классифицируется по срокам:
· депозиты со сроком до 3 месяцев;
· депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
· депозиты со сроком от 9 месяцев до года;
· депозиты со сроком более года;
· депозитные сертификаты.
Депозиты до востребования
классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств¸ хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих счетах предприятий, организаций, учреждений; средства на специальных счетах по хранению различных ( по своему целевому экономическому назначению ) фондов; собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах ; средства в расчетах ; кредитовые остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками ; средства местных бюджетов ; средства на счетах по доходам местных бюджетов ; кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков корреспондентов.
Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.
Срочные вклады– это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента. Депозитные сертификаты– это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.
Сберегательные вклады населения играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Сберегательные вклады населения
классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции: срочные, срочные с дополнительными взносами¸ условные, на предъявителя, до востребования, на текущие счета, депозитные сертификаты. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады»– в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах.
Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.
Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков.
Коммерческие банки получают кредиты у Центрального Банка в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.
Контокоррент– единый счет, посредством которого производятся все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды этот счет является пассивным, в другие– активным: при наличии у клиента средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все же выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки, этот счет является активным. Как по дебету, так и по кредиту контокоррентного счета начисляются проценты, причем по дебету, то есть по дебетовому сальдо счета корпорации, больше, чем по кредитовому. Кредит по контокоррентному счету предоставляется под обеспечение коммерческими векселями либо в форме необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без всякого обеспечения. Начисление процентов по дебету контокоррентного счета может осуществляться только в пределах кредитного лимита– кредитной линии, которая определяется в договоре между клиентом и банком (договор о кредитной линии и расчетно-кассовом обслуживании).
Эмитированные средства банков. Банки проявляют особую заинтересованность в изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы, банковские векселя и др.
Информация по теме:
Планирование и способы продвижения банковских продуктов
Это те услуги или те операции, которые оказывает банк. Банк. продукты – различные виды услуг и операций, предоставляемые банками клиентам. Б/продукты ориентированы на различных клиентов, которые м.б. объединены в группы:
Для юр.лиц.: ...
Предмет договора банковского счета
В современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые указывают, что предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с ...
Воздействие компьютеров на окружающую среду
Достижение науки и техники, бурное развитие научно технической революции, воздействующие на всю сферу человеческой деятельности, требуют дальнейшего совершенствования управления, стиля и методов работы, повышения качества и эффективности ...