Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надёжность банка характеризуется рисками.
Под риском понимается угроза потери части своих ресурсов, недополучение доходов или произведение дополнительных расходов в результате проведения финансовых операций (размер возможных потерь определяет уровень рискованности этих операций). Риски появляются в результате несоответствия прогнозов реально развивающимся событиям.
Риски очень сложно классифицировать по факторам, их вызывающим, так как их проявлению способствует воздействие совокупности различных как внешних, так и внутренних факторов. Например, причиной роста риска ликвидности может быть не только невозможность оперативного привлечения денежных ресурсов, но и ошибки в планировании, некомпетентность персонала, низкое качество кредитного портфеля (угроза невозврата большой доли выданных кредитов).
Специфика рыночной экономики, в пространстве которой Россия делает лишь первые шаги, состоит в неопределенности и постоянной изменчивости ситуации на рынке товаров и услуг, с чем вынуждены считаться все производители. Неопределенность и повышенный уровень риска – цена за экономическую свободу, которую должны платить все предприятия. И коммерческие банки здесь не исключение.
В условиях рынка, где поведение экономических субъектов и, тем более, индивидов имеет вероятностный характер и потому не поддается точному прогнозированию, любой вид коммерческой деятельности неизбежно связан с риском – риском потерь и убытков. В наиболее общем виде банковский риск ситуативная характеристика деятельности любого банка, отражающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неудачи. Он выражается вероятностью, точнее, угрозой получения отрицательных финансовых результатов: непредвиденных дополнительных расходов, потери банком части своих ресурсов и ожидаемой прибыли. Поэтому, с одной стороны, любой банк старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает то, при котором уровень риска минимален. С другой стороны, банку необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.
Иначе говоря, все банки стараются минимизировать риск и максимизировать прибыль. Но осуществить последнее без значительного увеличения риска, как правило, не удается. Тем более это сложно сделать в условиях экономики переходного периода, политической нестабильности, правовой нерегулированности правового нигилизма. Неслучайно многие коммерческие банки идут на неоправданный риск, поднимая, например, ставку процента в 1,5-2 раза выше рыночной (так называемый процентный риск).
Многие коммерческие банки России сейчас работают в зоне повышенного риска. Но это скорее результат сознательной авантюристической политики руководства некоторых банков, нежели следствие некомпетентности их персонала. Последнее, конечно, тоже не редкость.
Приведённые факторы могут стать причиной возникновения следующих наиболее распространённых банковских рисков:
Принятие рисков - основа банковского дела. Банки имеют успех тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции.
Банки стремятся получить наибольшую прибыль. Но это стремление ограничивается возможностью понести убытки. Риск банковской деятельности и означает вероятность того, что фактическая прибыль банка окажется меньше запланированной, ожидаемой. Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск. Связь между доходностью операций банка и его риском в очень упрощенном варианте может быть выражена прямолинейной зависимостью.
Информация по теме:
Сберегательные кассы и централизованная бухгалтерия
В основу технологии обработки учетной информации для сберегательных операций положен принцип осуществления программного последконтроля и автономности работы. Открытие счета вкладных операций, начисление и снятие процентов, движение средст ...
Направления развития деятельности
коммерческих банков на валютном рынке при переходе к рынку
В условиях, когда наше государство находится на пути становления рыночной экономики, либерализации валютного рынка, у коммерческих банков есть большие возможности развития деятельности в направлении проведения валютных операций.
Маркетин ...
Понятие коммерческого банка, его функции и принципы деятельности. Классификация
коммерческих банков
Современная кредитная система1 имеет сложную многозвенную структуру. Традиционно выделяют три важнейших ее элемента:
· центральный банк;
· коммерческие банки;
· специализированные финансовые учреждения (страховые, инвестиционные, сбере ...