Относительно всех проблемных кредитов должны применяться следующие правила:
1. Проблемные кредиты не должны повторно финансироваться без убедительного доказательства возможности возврата или “сильного” обеспечения.
2. Погашение задолженности по кредитам, признанной безнадежной к получению, производится за счет фактически сформированного резервного фонда.
3. Проценты по безнадежным кредитам могут не начисляться и средства, полученные от источника проблемного кредита направляются на сокращение невыплаченных процентов и основной суммы долга.
Ответственность за управление проблемными кредитами и работа по возврату задолженностей осуществляется подразделением по работе с проблемными активам при поддержке юридического управления.
Подразделение по работе с проблемными активами целесообразно разделить на два направления:
§ Подразделение Интенсивного Попечения, которое осуществляет полный мониторинг проблемных кредитов, а также разрабатывает и воплощает программы отработки кредитов;
§ Подразделение Реализации Долговых Обязательств, которое осуществляет мероприятия, связанные с реализацией залога и/или других активов Заемщика.
При признании кредита проблемным или безнадежным кредитное дело Должника передается в Подразделение по работе с проблемными активами. Сотрудник Подразделения принимает кредитное дело, на основании которого открывается наблюдательное дело
.
Если Банк заинтересован в создании возможности для возврата кредита, он подписывает совместное соглашение по отработке кредита. Такое соглашение разрабатывается на базе тщательного изучения финансового и делового положения Заемщика, включая оценку влияния предусмотренной отработки на восстановление финансовой и деловой стабильности, а также оценку возможности погашения кредита после выполнения отработки кредита. Соглашение обычно требует, чтобы Заемщик согласился с необходимостью строгого контроля со стороны Банка за деятельностью Заемщика и четкого прохождения отработки, взамен Заемщик получает возможность распоряжения и контроля над операционными активами.
Соглашение по отработке кредита потребует принятия одной или нескольких из следующих мер:
§ нерентабельные виды деятельности должны быть прекращены;
§ никакого нового инвестирования в оборудование и здания;
§ сокращение заработной платы, включая выплачиваемую владельцам;
§ сокращение числа рабочих мест;
§ присутствие представителя Банка в Совете директоров предприятия;
§ разработка нового графика погашения кредита, рассчитанного на более длительный период;
§ конверсия кредита, т.е. консолидация процентов и основных сумм по одному или более кредитам и разработка нового графика погашения процентов и сумм кредита с новыми процентными ставками;
§ аннулирование штрафных санкций по просроченным кредитам;
§ разрешение заемщику реализовать заложенное имущество (частично или полностью), при условии направления денежных средств от реализации на погашение долга;
§ разработка схем деятельности заемщика с привлечением в данные схемы других юридических организаций, заинтересованных в сотрудничестве либо участвующих в производственном цикле, одним из звеньев которого является заемщик.
Соглашение по отработке кредита должно быть предпринято только в следующих ситуациях:
§ соглашение по отработке кредита улучшает возможность погашения основной суммы кредита;
§ отработка кредита усиливает позицию Банка в отношении других кредиторов в случае неуплаты задолженности и последующей ее выплаты, определенной в судебном порядке;
§ поступления от реализации обеспечения кредита кажутся недостаточными для погашения суммы кредита и процентов по нему;
§ реализация обеспечения по кредиту может повредить репутации банка;
§ заемщик прекращает выплачивать проценты и основную сумму долга в следствие чрезвычайных обстоятельств, которые им не могли быть предвидены;
§ заемщик ведет свои дела так, что это создает хорошие возможности для восстановления финансовой стабильности;
§ погашение кредита посредством реализации производственных активов Заемщика нарушит его производственную способность и возможность погашения кредита;
§ банк считает, что соглашение по отработке кредита приведет к погашению кредита и процентов по нему.
Банк может отменить свое решение по такому совместному соглашению по отработке кредита и вернуться к условиям первоначального кредитного договора, если:
§ документация и обстоятельства, на которых основывается соглашение, являются фальшивыми;
§ условия соглашения не выполняются заемщиком;
§ активы заемщика реализованы без согласования с банком;
§ заемщик осуществляет юридические изменения статуса собственности предприятия без согласования с банком;
Информация по теме:
Активные операции коммерчесских банков
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков.
В зависимо ...
Причины возникновения риска
В литературе приняты несколько тождественных по сути определений финансового риска:
· ситуативная характеристика деятельности любого участника финансового рынка, отражающая неопределенность её исхода и возможные неблагоприятные последств ...
Принципы деятельности и функции коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк—может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам креди ...