§ изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;
§ резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;
§ замена ключевых сотрудников;
§ увлечение созданием новых предприятий, скупка недвижимости;
§ плохое состояние финансовых отчетов;
§ принятие необоснованного риска;
§ установление нереалистичных цен на продукцию;
§ медленная реакция на ухудшение рыночных условий;
§ слабый операционный контроль;
§ отсутствие преемственности в руководстве;
§ потеря важных клиентов;
§ создание спекулятивных запасов;
§ отсрочки замены устаревшего оборудования и т.д.
Если кредитный инспектор считает, что деловое и финансовое положение Заемщика ухудшилось до степени, угрожающей возможности погашения кредита, Банк может потребовать от Заемщика представить программу, исправляющую ситуацию и предпринять меры, снижающие риск Банка.
Если программа, разработанная для исправления ситуации, негативно оценивается Банком, Банк имеет право потребовать предоставления дополнительного обеспечения кредита или произвести расторжение кредитного договора.
В банке для осуществления контроля за ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
- материалы по кредиту (копии кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.);
- финансово-экономическая информация (финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации; бизнес-планы и т.д.);
- материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты кредитных инспекторов, сведения, полученные от других банков, ответы на запросы и т.д.);
- документы по обеспечению кредита (договор залога, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.);
- переписка по кредиту (переписка с клиентом, записи телефонных разговоров и т.д.).
Конечная цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.
Проблемными, прежде всего, могут стать кредиты, риск по которым является повышенным. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и потерей процентов.
Ущерб, наносимый банку, значительно больше и он может быть связан с другими обстоятельствами:
§ подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;
§ увеличиваются административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала непроизводительного расходования времени на поддержание статус-кво;
§ повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;
§ средства будут заморожены в непродуктивных активах;
§ возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.
Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.
Итак, как уже говорилось ранее, в случае отклонения от срока возврата, оговоренного в кредитном договоре, или запланированного графика погашения по кредиту, а также в случае других негативных изменений в состоянии Заемщика предлагается переводить кредит в разряд “Специальный контроль”
. После чего возможно использовать следующую процедуру отработки кредита.
Банк может сохранять кредит в статусе “Специальный контроль” в течении 10 дней. В этот период банк рассматривает различные варианты решения проблемы. Если по истечении указанного срока проблема не устранена, однако имеются основания ожидать возврат кредита, то кредит классифицируется как проблемный
и проводится работа по его отработке, если же таких оснований нет, то кредит следует классифицировать как безнадежныйи проводить мероприятия по закрытию задолженности. В обоих случаях кредит переходит из сферы контроля кредитной администрации в подразделение по работе с проблемными активами.
Информация по теме:
Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской
практике
Сильная зависимость исполнения обязательств от субъективного желания обязанной стороны лишает их устойчивости, необходимой для гражданского оборота. Исправить это можно, приняв на стадии заключения договора специальные меры правового хара ...
Этапы разработки и реализации инвестиционного проекта
Планируемые, реализуемые и осуществленные инвестиции принимают
форму капитальных (инвестиционных) проектов. Выбор инвестиционного
проекта осуществляется на основе оценки его эффективности. Процесс
анализа доходности инвестиционного пр ...
Страхование
Страхование риска есть по существу передача определенных рисков страховой компании. Страхование может использоваться как для защиты от кредитного риска, так и для его минимизации.
Уменьшение или устранение кредитного риска достигается с ...