В современных условиях залог, хотя и занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров, имеет длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества. Это связано с несовершенным залоговым законодательством, требующим срочной доработки.
Банки-кредиторы, заинтересованные в быстрой оборачиваемости кредитных средств и проведении активных операций с денежными средствами, стремятся уменьшить риск потерь с помощью страхования банковских вкладов.
В нашей республике ведется работа по переходу на систему страхования с положительно выраженными гарантиями. Предусматривается, что средства страхового фонда должны были частично формироваться за счет государственных источников, а при нехватке средств для страховых выплат была бы возможность брать деньги в долг у правительства; Фонд должен быть наделен контрольными полномочиями, возложенными исключительно на Центральный банк. Это такие полномочия, как право запрашивать и получать от банков информацию об их деятельности, проводить проверки банков-участников, давать им рекомендации по улучшению финансового состояния и прочие.
Страховым случаем будет являться отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций или признание его банкротом. При этом необходимо будет возместить вкладчикам понесенный ущерб, под которым понимается сумма вклада и доход в виде процентов на него.
Данная система должна состоять из сочетания обязательной и добровольной форм страхования.
Обязательное страхование, с одной стороны, дает гарантии вкладчикам всех банков, чьи депозиты подпадают по законодательству под страховую защиту, независимо от желания банков участвовать в данной системе, а с другой, такое страхование более дешево за счет сплошного охвата банков.
Системе обязательного страхования должна быть присуща высокая степень регламентации взаимоотношений сторон, что обеспечит ее надежность и стабильность. В частности, в законодательстве о таком страховании должны быть установлены условия его проведения, субъекты и объекты, механизм определения размеров страховых взносов и страховых выплат.
В то же время основным недостатком обязательного страхования может стать ослабление мотивации клиентов в выборе надежных банков, а также ограничение гибкости в деятельности страховщика и банков. Сгладить эти проблемы поможет добровольное страхование, с помощью которого должна предоставляться дополнительная страховая защита в отношении рисков, не покрываемых обязательным страхованием. Такое страхование могут проводить обычные страховые компании.
Один из самых главных вопросов при осуществлении обязательного страхования депозитных вкладов заключается в определении того, кто может выступать в качестве страховщика при проведении такого страхования. Как уже упоминалось, в мировой практике существуют три варианта. При первом страхование проводит специально созданная организация, управляемая государством. При втором им занимаются организации, созданные и управляемые в рамках банковских ассоциаций. При третьем варианте создается страховая организация, управляемая совместно государством и банками. Две последние системы наиболее присущи западноевропейским государствам, что во многом связано с высоким экономическим и правовым уровнем их развития.
В современных условиях, когда банковская система в республике еще не полностью сформировалась, а риск наступления перманентных банковских кризисов очень велик, наиболее целесообразным было бы использовать первую форму, включив в состав высших органов управления создаваемой ассоциации представителей ПРБ. Такая система в наибольшей степени гарантирует защиту интересов вкладчиков. При этом получаемая прибыль от деятельности страховой компании должна направляться на пополнение резервов.
Информация по теме:
Безотзывный аккредитив
Безотзывный аккредитив дает бенефициару высокую степень уверенности, что его поставки или услуги будут оплачены, как только он выполнит условия аккредитива, который в случае, когда представлены все предусмотренные документы и соблюдены вс ...
Обязанности клиента и его ответственность
Определение договора банковского счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 845 ГК, построено по конструкции односторонне обязывающего договора. Иными словами, здесь перечисляются лишь обязанности банка, но не клиента.
Такого рода пос ...
Преимущества и недостатки Internet
как среды передачи финансовой информации
Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального времени предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:
· Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств д ...