Контокоррентный (разновидность-овердрафт). Контокоррент - единый активно-пассивный счет (при его открытии расчетный счет закрывается). Кредит предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента. Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Сальдо на контокорренте м.б. дебетовым (означает, что клиенту выдан кредит) и кредитовым (означает, что по-существу клиент прокредитовал банк). Это довольно рискованная форма кредитования (только для первоклассных клиентов) - более высокая плата по сравнению с другими краткосрочными кредитами.
Имеющийся зарубежный опыт применения в банковской практике КОНТОКОРРЕНТНЫХ СЧЕТОВ свидетельствует о том, что:
во-первых, контокоррентный счет банк открывает таким клиентам, с которыми он имеет длительные и прочные отношения и которые испытывают регулярную потребность в банковском кредите;
во-вторых, контокоррентные отношения между клиентом и банком ТЯНУТСЯ сугубо добровольными, т.е. они не могут быть навязаны из-5 по какой-либо указке, распоряжению, а также по настоянию одной сторон этих отношений;
в-третьих, поскольку контокоррентный счет используется для рационализации платежного оборота хозорганов, то контокоррентный кредит по своей природе - это бланковый кредит, который предназначен для покрытия отрицательного сальдо счета (при превышении обязательств клиента над его требованиями). И следовательно, контокоррентный счет в первую очередь должен открываться предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией, а затем уже клиентам, предоставившим в качестве обеспечения лимитированной величины дебетового сальдо счета гарантии третьих лиц, договор залога цен-х бумаг или определенной части имущества и т.п.;
в-четвертых, в целях обеспечения банковской ликвидности контокоррентный кредит предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращения (в форме наличных денег, переводов, оплаты векселей, чеков, покупок ц/бумаг и т.п.) и не связан с финансированием инвестиций;
в-пятых, в силу обеспечения клиентам возможности оперативно воспользоваться правом привлечения заемных средств для уравновешивания обязательств и требований по счету контокоррентный кредит относится к числу наиболее дорогих кредитов. Кроме того, за обслуживание контокоррентного счета банк в обязательном порядке взимает с заемщика еще и оборотную комиссию;
в-шестых, использование заемщиком контокоррентного кредита не включает оформления им в банке других кредитов, если ожидается временное увеличение потребности в заемных средствах, превышающее запланированный размер дебетового сальдо по контокорренту;
в-седьмых, правильное течение контокоррентных отношений характеризуется особым договором между банком и клиентом, который содержит ряд оговорок, освобождающих банк как лицо, наиболее рискующее при такой форме кредита, от невыгодных правовых последствий ответственности. Существенным пунктом в договоре является не обусловленное никаким сроком право банка на закрытие этого счета.
Описанные выше принципиальные положения построения контокоррентных отношений за рубежом м.б. успешно использованы нашими КБ для разработки собственных Положений о порядке предоставления к/кредита с учетом действующего законодательства области кредита, финансов, банков, налогов, учета и отчетности и т.д. Пока такое кредитование не выходит за рамки опытов, экспериментов локального (местного) характера.
Онкольный кредит
Краткосрочный кредит, погашаемый по первому требованию (обычно с предупреждением за несколько дней). Предоставляется валютным брокерам, дилерам и клиентам. Выдается как правило, под обеспечение ценными бумагами и товарами.
Процентные ставки по онкольному кредиту ниже, чем по срочным ссудам.
С точки зрения срока возврата и качества обеспечения онкольный кредит считается одной из наиболее ликвидных статей банковского актива и потому применяется для поддержания необходимого уровня ликвидности банка.
Название "онкольный" имеет своим источником английское словосочетание "on call", что означает "по требованию".
Онкольный кредит (англ. on call — по требованию) представляет собой разновидность контокоррентного кредита и выдается обычно под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает счета клиента, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности — путем реализации залога. Процентная ставка по онкольному кредиту ниже, чем по обычным банковским кредитам.
Информация по теме:
Залог недвижимости
Более сложным , мало применяемым в нашей стране, но развитый в других странах, является залог недвижимости (ипотека).Впервые понятие “ипотека”было введено Законом РФ “О залоге”. Впоследствии первая часть ГК РФ дополнила его содержание, по ...
Залог автотранспорта
При оформлении договора залога транспортного средства кредитный эксперт , в первую очередь, проверяет право собственности на транспортное средство.К ним относятся договор купли-продажи, договор мены, дарения, акт приема-передачи, техничес ...
Национальные системы межбанковских взаиморасчетов
Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются
Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во ...