В целом же можно сделать вывод, что банк при формировании ценовой политики практически не учитывает отраслевые риски и не закладывает их в процентные ставки с целью компенсации возможных потерь.
При анализе процентной политики банка особое внимание хотелось бы уделить росту процентных ставок по выдаваемым кредитам в сентябре-декабре 1999 года, что не соответствовало направлению движения учетной ставки НБУ, которая в этом периоде снижалась. Это объясняется тем, что банк применял ценовую стратегию, которую можно охарактеризовать как затратную.
Ставка кредитования устанавливалась на основе минимальной и расчетной процентных ставок. Минимальная ставка устанавливалась Правлением банка с учетом инфляции, учетной ставки НБУ и маржи.
Расчетная ставка устанавливалась в процентах с учетом следующих ее составляющих:
Стоимость привлеченных ресурсов относилась к средним кредитным вложениям за минусом неработающих, то есть по которым не уплачиваются проценты.
Величина некредитных затрат, которая не перекрывалась некредитными доходами, относилась к тому же знаменателю.
Размер плановой прибыли относился к тому же знаменателю.
Расчетная ставка получалась в результате суммирования ее составляющих. При установлении же ставки кредитования исходили из следующего:
если расчетная ставка была меньше минимальной, то устанавливалась последняя;
если расчетная ставка превышала минимальную, то устанавливалась расчетная, причем, в случае превышения ею рыночной ставки по региону – устанавливалась рыночная ставка. Однако при этом требовалась компенсация недополученного дохода за счет прочих банковских операции.
В целом же о такой ценовой стратегии можно говорить как о затратной, поскольку банк вынужден любой рост своих расходов перекрывать процентной ставкой, даже тех расходов, которые рассчитаны на отдачу в будущем. Кредитные риски, которые закладываются в ставку путем уменьшения средних вложений на сумму неработающих активов, распределяются абсолютно на всех заемщиков. Такой подход отнюдь не стимулирует надежных клиентов к кредитованию. Никто не желает нести лишние расходы.
На основе вышеизложенного можно сделать вывод о низкой эффективности применяемой ценовой политики. Справедливости ради, следует отметить, что такой порядок формирования процентной ставки был отменен.
Информация по теме:
Виды кредита
Вид кредита
— это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности ...
Создание и развитие двухуровневой кредитно-банковской системы
В конце 80-х годов в условиях перехода к рыночным отношениям возникла реальная необходимость создания в России качественно иной кредитной системы, которая отвечала бы новым требованиям и позволяла бы аккумулировать достаточные средства дл ...
Консультационные слуги банка, информационно-аналитические услуги банка
Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:
- информационно посреднические услуги, которые предполагают подбор учредителей, участников научно-технической разра ...