В целом же можно сделать вывод, что банк при формировании ценовой политики практически не учитывает отраслевые риски и не закладывает их в процентные ставки с целью компенсации возможных потерь.
При анализе процентной политики банка особое внимание хотелось бы уделить росту процентных ставок по выдаваемым кредитам в сентябре-декабре 1999 года, что не соответствовало направлению движения учетной ставки НБУ, которая в этом периоде снижалась. Это объясняется тем, что банк применял ценовую стратегию, которую можно охарактеризовать как затратную.
Ставка кредитования устанавливалась на основе минимальной и расчетной процентных ставок. Минимальная ставка устанавливалась Правлением банка с учетом инфляции, учетной ставки НБУ и маржи.
Расчетная ставка устанавливалась в процентах с учетом следующих ее составляющих:
Стоимость привлеченных ресурсов относилась к средним кредитным вложениям за минусом неработающих, то есть по которым не уплачиваются проценты.
Величина некредитных затрат, которая не перекрывалась некредитными доходами, относилась к тому же знаменателю.
Размер плановой прибыли относился к тому же знаменателю.
Расчетная ставка получалась в результате суммирования ее составляющих. При установлении же ставки кредитования исходили из следующего:
если расчетная ставка была меньше минимальной, то устанавливалась последняя;
если расчетная ставка превышала минимальную, то устанавливалась расчетная, причем, в случае превышения ею рыночной ставки по региону – устанавливалась рыночная ставка. Однако при этом требовалась компенсация недополученного дохода за счет прочих банковских операции.
В целом же о такой ценовой стратегии можно говорить как о затратной, поскольку банк вынужден любой рост своих расходов перекрывать процентной ставкой, даже тех расходов, которые рассчитаны на отдачу в будущем. Кредитные риски, которые закладываются в ставку путем уменьшения средних вложений на сумму неработающих активов, распределяются абсолютно на всех заемщиков. Такой подход отнюдь не стимулирует надежных клиентов к кредитованию. Никто не желает нести лишние расходы.
На основе вышеизложенного можно сделать вывод о низкой эффективности применяемой ценовой политики. Справедливости ради, следует отметить, что такой порядок формирования процентной ставки был отменен.
Информация по теме:
Анализ надежности
банков Банком России
Центральный банк РФ выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы.
В ...
Санация
кредитной организации
Банковская практика показывает, что в случае признания кредитной организации испытывающей трудности (отнесение ко второй категории проблемности), не зависимо от того, на какой стадии запущенности это произошло, Банк России (в случае, если ...
Внутрибанковская информационно-аналитическая система
ИАС должна осуществлять замкнутый, комплексный, последовательный, многогранный процесс действий, направленных на добывание, сбор, обработку, анализ и оценку информации.
Логически замкнутую ИАС необходимо строить, руководствуясь следующим ...