Масштабные структурные преобразования в экономике, на которые нацелена Украина, невозможны без соответствующего финансового обеспечения, что обуславливает обязательное повышение роли банковских формирований как непосредственных участников осуществляемых преобразований.
Улучшение инвестиционного климата требует увеличения денежной массы, прежде всего, за счет банковских кредитов. Для того, чтобы кредит заработал в полной мере, необходимы условия, при которых банки могли бы брать участие в здоровой коммерции и решались на оправданный риск. Такими условиями считается преодоление инфляции, уменьшение кредитных ставок, ослабление налогового давления, усовершенствования законодательной базы и концентрация капитала, предназначенного для инвестиций. И главенствующая роль в решении этих и связанных с ними проблем, должна принадлежать банковской системе. Новые задачи и условия работы определяют важность изучения банками внешних, внутренних, коммерческих рисков своих операций.
Кредитный риск - это стоимостное выражение вероятностного события ведущего к потерям, возникающим при невозврате кредита. В настоящей дипломной работе были рассмотрены некоторые аспекты кредитных рисков и методы их минимизации.
Помимо способности банка оценивать кредитный риск, банк должен правильно определять величину риска, который он может на себя взять. Отправной точкой здесь является величина капитала банка. Часть собственных средств, которую банк может направить на покрытие возможных потерь по кредитам, определяет величину допустимого для банка кредитного риска.
Банк должен быть в состоянии поддерживать кредитный риск своих операций на определенном уровне. Это является самым главным условием управления кредитным риском.
Принятие решения о кредитовании - это вопрос персональной оценки, которая должна быть проведена в рамках общей политики банка в отношении баланса между прибыльностью и ликвидностью.
Комплексная оценка кредитного риска возможна на основе многофакторного анализа кредитоспособности клиентов банка и кредитного портфеля банка, т.о. анализ кредитного портфеля во многом построен на основе анализа кредитоспособности клиентов и позволяет выявить совокупный риск и долю рисковых кредитов в общем объеме банковских ссуд.
Для внедрения в практику опробированных методов оценки кредитного риска требуется более обширная информация о клиенте, чем та, которой располагает банк, а также оснащение банков соответствующим программным обеспечением.
По моему мнению, существует ряд вопросов, постановка которых в целом сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.
В условиях развитого рынка объективную оценку надежности партнера банка дают независимые организации, сеть которых значительно развита. Необходимость развития таких организаций представляется очевидной и для банковского дела Украины.
В настоящее время в нашей стране отсутствует отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. В странах с развитой экономикой существуют службы, которые занимаются указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе.
Создание подобной системы в Украине на государственном уровне, а не на уровне отдельного банка, позволит значительно укрепить стабильность всей банковской системы.
Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.
При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий украинский опыт.
Представленная в настоящей дипломной работе система организации процесса минимизации кредитных рисков может применяться сотрудниками кредитных подразделений банков для повышения качественного уровня управления кредитными рисками, что будет способствовать укреплению украинской банковской системы.
Информация по теме:
Формы и методы
управления кредитными операциями коммерческих банков
Все методы управления кредитными операциями коммерческих банков можно разделить на две большие группы: это методы, используемые Центральным банком страны и методы управления, которыми пользуется каждый конкретный коммерческий банк. Так ка ...
Государственный долг и формы его покрытия
В России дефицит бюджета уже несколько лет, для его покрытия нужны безинфляционные инструменты. К таким инструментам относятся государственные ценные бумаги. Обслуживает внутренний государственный долг (ГД) Центральный банк России, являющ ...
Коэффициенты, применяемые в практике кредитного анализа
Их можно разделить на пять групп:
- показатели ликвидности;
- показатели задолженности;
- показатели погашения долга;
- показатели деловой активности;
- показатели рентабельности.
1. Показатели ликвидности
(liquidity rations) приме ...