В кредитном деле Банк использует принцип четкого разделения трех уровней кредитного процесса:
§ Уровень 1
- первоначальный контакт с клиентом
- производит предварительную оценку Клиента и проекта, в т.ч. на их соответствие положениям кредитной политике Банка, а также осуществляет сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования.
§ Уровень 2
- кредитный анализ
- производит оценку кредитоспособности Заемщика, лимита кредитования, обеспечения, оценку и анализ проекта, анализ рисков.
§ Уровень 3
- администрация и мониторинг кредита
- оформляет документы, осуществляет проплаты, контролирует выполнение условий договоров и т.д.
Такая организация кредитной работы повысить качество и производительность за счет разделения различных типов деятельности, отделить функцию по продаже банковских продуктов от функции оценки рисков, устранить возможное влияние клиента на уровень, который непосредственно производит анализ кредитного предложения.
Внутрибанковскими нормативными документами предусмотрено, что решение относительно предоставления кредитов Заемщикам принимается в соответствии с Процедурой делегирования полномочий
. Банк использует индивидульно-коллегиальную систему авторизации кредитов, т.е. решение о кредитовании принимается либо уполномоченным должностным лицом в рамках утвержденного для него лимита, либо соответствующим органом управления Банка (Кредитным Комитетом). Полномочия, предоставленные определенному подразделению Банка, персонифицированы в лице руководителя подразделения.
В кредитной работе Банк использует перечисленные ниже уровни принятия решения о кредитовании, для каждого из которых установлены максимальные лимиты полномочий:
§ Совет учредителей Банка,
§ Председатель Правления Банка,
§ Кредитный Комитет Головного Банка,
§ Первый заместитель Председателя Правления Банка,
§ Заместитель Председателя Правления – руководитель кредитного подразделения,
§ Кредитный комитет региональной структуры,
§ Руководитель региональной структуры,
§ Первый заместитель руководителя региональной структуры (по решению руководителя, но не более 0,6 от полномочий самого руководителя).
Установленные лимиты полномочий означают, что руководитель на определённом уровне не вправе принимать решение на проведение банковских операций в случае:
1. Сумма предполагаемой операции превышает установленный этому руководителю лимит, или
2. Общая сумма задолженности клиента, с которым предполагается проведение очередной операции, превышает установленный этому руководителю лимит, или
3. Общая сумма задолженности Группы клиентов банка, в которую входит клиент, с которым предполагается проведение очередной операции, превышает установленный этому руководителю лимит.
Головной Банк периодически пересматривает уровни и лимиты полномочий по кредитованию. Пределы лимитов по кредитованию могут быть изменены в любой момент, в зависимости от параметров каждого подразделения как в отношении управления кредитными рисками, так и суб-делегирования полномочий в подразделении. Лимиты могут быть также изменены в случае первого вступления руководителя на пост или в случае ошибок в управлении.
Структура Кредитных Комитетов Банка включает в себя:
§ Кредитный Комитет Головного Банка,
§ Кредитный Комитет Регионального Управления,
§ Кредитный Комитет Филиала (отделения).
Кредитный Комитет Головного Банка - высший орган принятия решения по всем вопросам, касающимся кредитования. Кредитный Комитет создан с целью исполнения стратегии Банка в области кредитования, координации действий различных подразделений, формирования сбалансированного диверсифицированного кредитного портфеля.
В рамках кредитной политики Банка, Кредитным Комитетом Головного Банка устанавливаются и при необходимости пересматриваются порядок проведения кредитных операций, объекты кредитования, уровень процентных ставок и комиссионных вознаграждений, размеры и сроки пользования кредитом, приемлемые формы обеспечения.
Информация по теме:
Динамика валюты баланса
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития ...
Технологические принципы
При проектировании АПК «Нострадамус» использовались наиболее эффективные технологические принципы построения корпоративных аналитических систем.
& Технология хранилищ данных
(data warehouse) положена в основу работы системы. Информа ...
Вывод
Москва, как важный промышленный и финансовый центр страны, обладает наиболее развитой и масштабной банковской системой. Это обстоятельство предопределяет специфические функции столичного Главного управления Центробанка, на которое ложить ...