Вступивший в силу весной 1992 года Закон РФ “О залоге” сделал ипотечное кредитование более реальным.Но этот закон не нашел продолжения в подзаконных актах и не получил конкретные механизмы реализации, что существенно снизило его эффективность. На протяжении последних лет ипотека могла развиваться только там, где вопрос о собственности на землю не имел первостепенного значения. Закон РФ “ Об основах федеральной жилищной политики” 1992 год установил возможность залога недвижимости в жилищной сфере. На сегодня наибольшее развитие получила именно жилищная ипотека. Основные положения, касающиеся ипотеки, позже были развиты в первой части Гражданского кодекса.
Но этого недостаточно, прежде всего необходим специальный закон “Об ипотеке” , которым бы регулировались отношения по залогу земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и других объектов недвижимости.19 июля 1995 года Государственная Дума приняла проект Закона “Об ипотеке”и больше эту проблему парламент не рассматривал.
С 1 января вступает в силу ФЗ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”.Требуются также подзаконные акты- инструкции, регламентирующие ипотечные операции
28 февраля 1996 года Президентом РФ был подписан указ “О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования” которые объединял и конкретизировал законы о залоге ипотеки.
Однако существующее законодательство оставляет нерешенным важнейший в настоящий момент вопрос о собственности на землю .Пока земля находится в собственности государства , предметом залога могут быть только права на пользование земельными участками , и операции с этим видом недвижимости существенно затруднены. Необходимо принятие соответс-твующего Земельного кодекса.
Вторым нерешенным вопросом является реализация прав кредитора на взыскание в случае неисполнения должником своих обязательств невозможно без применения норм обращения взыскания на заложенное имущество.Сегодня право кредитора на взыскание трудно реализовать. Согласно действующему законодательству взыскание на заложенное имущество можно применить только по решению суда( что невыгодно кредитору- идет время, судебные издержки).
Совершенствование законодательной базы приведет к началу цивилизованной работы в области залоговых операций с недвижимостью.
Сегодня в России необходимо создавать не просто ипотечное законодательство, а систему ипотечного кредитования .Без какого либо звена система может оказаться не эффективной.Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.Здесь многое зависит от Центрального Банка РФ.Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков.Мировая банковская практика показывает , что во всех странах ипотечные институты подвергаются строгому надзору со стороны ЦБ.Необходимость этого вызвана тем, что ипотечные учреждения работают в основном с физическими лицами .В случае банкротства пострадает большое количество граждан, а также упадет доверие к этой сфере банковской деятельности.Поэтому необходимо контролировать деятельность ипотечных институтов.
Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования, российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты , зарубежный опыт , смогут работать также , как работают ипотечные банки развитых стран.
Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также послужить укреплению банковской системы страны.
Информация по теме:
Валютный курс
Процентные ставки влияют на внутренние денежные условия, такие как условия кредита, потребительский спрос, инвестиции, выпуск продукции и цены. Они также могут оказывать влияние на стоимость фунта стерлингов в переводе на другую иностран ...
Возникновение коммерческих банков и их структура
Коммерческий банк является деловым предприятием, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые денежные средства. ...
Управление кредитными рисками
Исходя из существования специфических банковских рисков, имеющих в известной степени императивный характер, банки должны проводить четкую политику управления этими рисками и поддержания стабильности. Императивность банковских рисков как ...